互联网金融：央行在推的“网联”究竟是怎么回事？

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导语



随着移动支付、网络银行、互联网保险等进入人们生活，互联网与金融领域的联系越来越紧密了，BATJ四大巨头无一不在做这金融行业的事情，我们也需要关心一下互联网金融了。

据媒体报道，央行明确要求非银支付机构网络支付业务由“直连模式”迁移至“网联”平台处理，并给出了明确时间—2018年6月30日。

最近媒体披露的一个消息，出现了一个新的名词“网联”，不是已经有了一个银联了吗，怎么又出来了一个网联？
网联究竟是什么？

《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作；此后网联将组织开展接入工作，最终在2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。

虽然我们不知道网联是什么，但大概应该猜得出来，这个网联应该是与支付有关系的，而且是网络支付。没错，网联又被称为是网络版银联。

基于银联的传统支付“四方模式”

我们都知道银联是干什么的，主要作用是跨行交易清算。比如我刷银联卡做一次跨行转账，刷完卡之后，要马上计算出我的银行账户要减少多少钱，对方的银行账户增加多少钱。
中国银联是中国银行卡联合组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
我们现在用卡支付越来越少，更多开始用手机进行移动支付，移动支付都是通过第三方支付机构来完成的，最常用就是支付宝和财付通（微信支付），此外还有网银在线、快钱、百付宝、平安付、翼支付等。
那么央行要求这些支付机构把网络支付业务迁移到网联平台会带来什么变化呢？网联带来了什么变化？



在没有网联平台的时候，支付机构都是直连模式的，也就是说支付机构绕过了独立的清算机构，直接与各家银行对接。整个层级是一个三级架构（如下左图）。

网联对支付体系的改变

有了网联平台以后，所有支付机构不再与银行直连，而是全部对接到网联平台，如上右图。由网联平台对支付机构与银行的交易进行集中清算。
对于央行来说，与所有第三方支付机构对接的网联集中了所有线上支付相关数据，最大的好处是便于监管。结论


由于移动支付在日常生活中的比重越来越大，刷卡支付被逐步取代。可想而知，有了网联以后，银联的地位会大不如前了。可惜银联没有早点儿把各个第三方支付机构给接到自己这里来，现在说什么都晚了。

此外有了集中的网络支付清算平台，央行也好，或者各个银行也好，都可以通过网联来获取各种支付数据，对于监管的好处是非常明显的。
无论支付宝还是微信，无论你有再多的用户，最后大家还是得听央行的。

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